Если в российской законодательной практике до сих пор не выработано четкого отношения к электронным расчетам и платежам, то, к примеру, наши украинские соседи в этом плане преуспели гораздо больше.
В сегодняшней статье речь пойдет о Национальной Системе Массовых Электронных Платежей или проще – НСМЭП – общенациональной многоэмитентной платежной системе, которая на протяжении почти 6 лет при активной государственной поддержке работает на территории Украины. Другое название системы – "Интерплат" (Interplat).
Идея создания НСМЭП возникла в 2000 году, когда Национальный банк Украины (НБУ) документально утвердил концепцию системы электронных расчетов за товары и услуги на Украине. На первом этапе создавалась система электронных платежей (СЭП) между юридическими лицами, на втором - были подключены и физические лица. Таким образом, пилотный проект системы электронных платежей НСМЭП был реализован в соответствии с постановлением правления НБУ N352 от 7 сентября 2000 года и переведен в режим промышленной эксплуатации в феврале 2003 года.
Расчеты за товары и услуги, получение денежной наличности и прочие операции в системе НСМЭП осуществляются с помощью банковских платежных смарт-карт со встроенными чип-модулями. В отличие от карты с магнитной полосой, чиповую карту НСМЭП подделать практически невозможно.
Карты могут быть выполнены в виде электронных кошельков, либо чеков. Владельцы платежных карт НСМЕП, имеют возможность обслуживаться во всех банках и организациях, которые являются членами Национальной Системы и расположены по всей территории Украины. Общая эмиссия карт на сегодняшний день превысила 1,2 млн. штук. Что касается оборотов системы, то они составляют более 23,5 млрд. гривен.
Национальным банком Украины разработаны и утверждены необходимые нормативные документы для организации процесса функционирования НСМЭП, в которых определены отношения между участниками системы, а также утвержден порядок контроля и учета операций с платежными картами НСМЭП. Среди этих документов: "Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением" от 27 августа 2001 г № 367; а также "Правила Национальной системы массовых электронных платежей", утвержденные постановлением Правления НБУ от 10 декабря 2004 г № 620.
Для подключения интернет-магазина к НСМЭП продавцу необходимо заключить договор на техническое обслуживание интернет-терминалов с провайдером системы - научно-производственной фирмой "Юнисистем", а также с банком-эмитентом карт на информационно-расчетное обслуживание операций. Предварительно, с сайта системы нужно отправить соответствующую заявку. После заключения соглашений продавец получает пакет программного обеспечения вместе с необходимой документацией (в том числе и инструкциями) для организации взаимодействия между интернет-магазином и системой "Интерплат". Разовый регистрационный взнос за подключение магазина к системе составляет 1100 гривен, ежемесячная плата – 360 гривен. Кроме того, по 2% от каждой транзакции будет удерживаться в пользу банка-эмитента карты.
Схема расчетов в случае с системой "Интерплат" выглядит следующим образом. Покупатель заходит на сайт интернет-магазина, где выбирает товары и принимает решение оплатить покупку платежной картой НСМЭП. Для проведения оплаты покупателю потребуется наличие трех составляющих: самой платежной карты НСМЭП (любого банка-эмитента системы), карт-ридера - устройства для считывания карт (приобретается в НПФ "Юнисистем"), а также соответствующего программного обеспечения, которое можно бесплатно скачать с сайта НСМЭП.
После того, как покупатель подтверждает свое желание рассчитаться при помощи карточки НСМПЭП, интернет-магазин формирует заказ и устанавливает защищенное соединение с сервером авторизации системы "Интерплат", передавая номер, сумму и спецификацию заказа. Сервер авторизации проверяет наличие магазина в системе, наряду с соответствием данных заказа установленным правилам. В случае успешной авторизации заказ на оплату отправляется на интернет-терминал системы.
Серверная часть интернет-терминала инициирует установление защищенного соединения с компьютером покупателя. Покупатель вставляет карточку в считывающее устройство и, после установления соединения по защищенному протоколу, получает спецификацию заказа, требующую обязательного подтверждения. Карточка проходит необходимую проверку, после чего платеж принимается к исполнению, а покупатель получает электронный чек, являющийся аналогом фискального чека.
Далее система "Интерплат" сообщает интернет-магазину о результате завершения транзакции и передает электронный чек со спецификацией заказа. Таким образом, интернет-магазин уведомляет покупателя о принятии оплаты и предоставляет услугу (поставляет товар). На заключительном этапе, в соответствии с установленным в системе регламентом, происходит разгрузка интернет-терминала, при этом списанные с карты денежные средства перечисляются на банковский счет интернет-магазина. В случае если денег на карт-счете оказывается недостаточно, пополнить баланс платежной карты можно непосредственно со своего счета в банке-эмитенте карты НСМЭП.
Сегодня с помощью платежных карточек НСМЭП их держатели могут: получать наличность с карточки или карточного счета (все большее количество предприятий используют карту НСМЭП в "зарплатных" проекта ); проводить безналичные расчеты за товары и услуги на предприятиях торговли и сферы услуг; через Интернет осуществлять расчеты за коммунальные услуги, кабельное телевидение, интернет-услуги, билеты государственных лотерей Украины, пополнения счетов для пользования мобильными телефонами и т. п.; оплачивать железнодорожные билеты через систему "Экспресс"; делать интернет-переводы по указанному адресу с доставкой средств через "Укрпочту" на территории Украины, а также осуществлять адресные переводы на счета юридических и физических лиц.
Защита в системе базируется на криптографических методах, гарантирующих неизменность содержимого информации о транзакции (стандарты DES, Triple DES, RSA. DES), а также ограничение доступа. При проведении финансовых операций для крипто-шифрования и операций MAC (ЭЦП) используются системные и банковские ключи, действие которых распространяется только на текущий сеанс трансляции данных. Банки-эмитенты системы самостоятельно генерируют каждый свои ключи. Кроме этого, информация по каждой межбанковской транзакции хранится в процессинговых центрах, выступающих арбитрами между банками в случае споров. Каждый банк-эмитент системы ведет архивы, воспользоваться которыми можно в случае возникновения внештатных ситуаций. Вместе с этим, с целью снижения рисков в НСМЭП устанавливается несколько видов лимитов: ограничение максимальной суммы разового пополнения карты и платежа, максимально допустимого баланса, количества попыток ввода ПИН-кода и.д.
Сегодня это уже трудно себе представить, но в марте 2003 года Нацбанк чуть было не отказался от развития НСМЭП. Тогдашний глава НБУ Сергей Тигипко заявил о своем категорическом нежелании развивать данный проект по причине неготовности украинской платежной системы к эффективной конкуренции с международными платежными системами. Была озвучена и идея передачи системы Ощадбанку.
Однако, спустя всего пару лет, система настолько доказала свою работоспособность, что НБУ не просто не "бросил" ее на произвол судьбы, но взялся за НСМЭП с удвоенной силой, утвердив в апреле 2006 года ее трехлетнюю программу развития. В конце апреля сего же года появляется информация о том, что НСМЭП может обрести статус государственной. Об этом НБУ сообщил банкам-эмитентам системы, сославшись на разработанные изменения к закону "О платежных системах и переводе средств в Украине". Нацбанк предлагает дополнить данный закон статьей 11-1, в которой НСМЭП характеризуется как внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых электронных платежей с государственным статусом.
Более того, согласно вступившему в силу в начале июня постановлению НБУ № 160, за предоставление членам и участникам Национальной системы массовых электронных платежей права на использование торговой марки НСМЭП будет взиматься плата в размере 690 гривен
По материалам сайта http://www.paysyscenter.ru
